大数据正给你的信用打分(2)

　　蚂蚁金融服务集团运用云计算将数据进行整理、运算，采用一定的模型评定个人的信用。蚂蚁微贷就是建立在此基础上，甚至能做到一分钟之内决定给用户多少贷款。

　　腾讯财付通团队早在两年前就积极推进征信业务的探索。据介绍，他们的征信体系基于3个方面的考虑：首先是帮助金融机构提高风险管理水平;其次是希望推动普惠金融的发展，让普通用户更容易进行借贷;最后是希望引导年轻用户增强信用意识，建立“信用即财富”观念。

　　对于腾讯来说，开展个人征信业务的底气也很足：8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及微博等多种服务聚集了庞大的用户群。“这些用户留存有大量的数据，成为我们展开征信业务的基础。通过这些数据的分析和计算，可以对用户形成一个全面的个人信用画像。”腾讯财付通相关负责人介绍。

　　个人信息和信用状况会变得人人皆知吗

　　前景虽然广阔，但摆在个人征信面前的难题也不少。在企业之间信息不互通的情况下，个人征信是否能够全面反映个人的信用情况?

　　深圳市中深融通投资担保有限公司总经理黄婷娣说，支付宝忠实用户的个人信息，在财付通上可能很难全面展现。个人征信想要更加权威，需要解决这个问题。“民营机构的个人征信评分能否与央行征信报告整合，也是个人征信评分是否好用的关键。”

　　个人征信到来，不少网友还担心，个人隐私会不会成为他人赚钱的工具?

　　我国《征信业管理条例》规定，禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。

　　腾讯相关负责人表示，在采集和查询个人信息时，必须获得信息主体的授权同意并明确使用的用途和范围。在开展征信业务时，将严格按照监管规定，进行数据的采集、处理和使用，遵守央行指导意见，同时愿意接受监管和大众监督。芝麻信用负责人也表示，所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求，比如公安部信息安全等级保护3级等。

　　业内人士认为，个人征信体系建立过程需要不断完善，隐私保护是重中之重。相关部门应尽快根据实际情况，更新规定，加强监管，坚决打击非法收集和买卖数据的行为，让个人隐私得到更好保护。

　　境外的个人信用评定(链接)

　　在美国，FICO信用分是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。艾可飞、益百利和环联三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO信用分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。目前美国的个人征信体系已经覆盖了85%的人群。

　　在德国，有一家政府主导的征信机构，不过影响很小，目前最大的征信机构是一家民营公司，它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息，这意味着德国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都有据可查。

　　在法国，个人征信体系由国家主导建立。法国人把个人信用看成是社会地位的象征，有了不良的信用记录后，法国人会觉得自己的社会地位受到了影响，所以在法国的文化中，征信的道德约束感非常强。

（编辑：涂光智）